Interés compuesto: cuánto crece ahorrar 200 € al mes
Ahorrar poco cada mes parece no servir de mucho al principio. Con los años, el interés compuesto cambia la historia por completo.
Lo más importante
- 200 € al mes durante 30 años al 5 % anual se convierten en unos 166.450 €, habiendo aportado 72.000 €.
- Empezar 10 años antes, al mismo 5 %, casi duplica el resultado final.
- Un punto menos de rentabilidad por comisiones puede costarte más de 27.000 € en 30 años.
Qué es el interés compuesto
Con el interés simple solo ganas sobre lo que aportas. Con el compuesto, los intereses se suman al capital y empiezan a generar sus propios intereses. Cuanto más tiempo pasa, más pesa esta segunda parte.
Cf = Ci × (1 + i ÷ n)n × t
Ci es el capital inicial, i el interés anual en decimal, n las capitalizaciones al año y t los años.
Si además aportas cada mes, cada aportación crece durante un tiempo distinto. La calculadora de interés compuesto lo resuelve mes a mes.
200 € al mes durante 30 años
Supongamos que ahorras 200 € al final de cada mes durante 30 años. En total aportas 72.000 €. El resultado depende mucho de la rentabilidad media que consigas.
- 7 % anual
- 5 % anual
- 3 % anual
- Solo aportaciones
Ver los datos
| Año | 7 % anual | 5 % anual | 3 % anual | Solo aportaciones |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 0 € | 0 € | 0 € | 0 € |
| 5 | 14.319 € | 13.601 € | 12.929 € | 12.000 € |
| 10 | 34.617 € | 31.056 € | 27.948 € | 24.000 € |
| 15 | 63.392 € | 53.458 € | 45.395 € | 36.000 € |
| 20 | 104.185 € | 82.207 € | 65.660 € | 48.000 € |
| 25 | 162.014 € | 119.102 € | 89.202 € | 60.000 € |
| 30 | 243.994 € | 166.452 € | 116.547 € | 72.000 € |
Al 3 % anual terminarías con unos 116.550 €; al 5 %, con unos 166.450 €; y al 7 %, con unos 244.000 €. Durante los primeros diez años las tres líneas avanzan casi juntas. A partir de ahí se separan, porque los intereses de cada año se calculan sobre un capital cada vez mayor.
Empezar pronto vale más que ahorrar más tarde
Dos personas ahorran 200 € al mes al 5 % hasta los 65 años. Una empieza a los 25 y la otra a los 35.
- Total aportado
- Capital a los 65
Ver los datos
| Edad de inicio | Total aportado | Capital a los 65 |
|---|---|---|
| Empieza a los 25 | 96.000 € | 305.204 € |
| Empieza a los 35 | 72.000 € | 166.452 € |
Quien empieza a los 25 aporta 96.000 € y termina con unos 305.200 €. Quien empieza a los 35 aporta 72.000 € y termina con unos 166.450 €. Solo 24.000 € más de aportación producen casi el doble de capital, porque el dinero que entra primero es el que más tiempo trabaja.
Con un capital inicial
Si ya tienes ahorros, el efecto es aún mayor. Con 10.000 € iniciales y 200 € al mes al 5 % durante 20 años, aportas 58.000 € y terminas con unos 109.333 €. Más de 51.000 € son intereses. El capital inicial trabaja desde el primer día, y por eso tiene tanto peso en el resultado final.
Cuánto ahorrar para llegar a un objetivo
También puedes calcular al revés. Si quieres reunir 100.000 € en 20 años con una rentabilidad del 5 %, necesitas aportar unos 244 € al mes. Si el objetivo es a 25 años, la cantidad mensual baja de forma notable, porque el tiempo extra permite que el interés compuesto haga más parte del trabajo. Prueba distintas combinaciones en la calculadora hasta encontrar una aportación que puedas mantener.
La regla del 72
Divide 72 entre la rentabilidad anual para estimar en cuántos años se duplica tu dinero: al 4 %, unos 18 años; al 6 %, unos 12; al 9 %, unos 8. Es una aproximación útil para detectar promesas poco realistas.
Las comisiones también se componen
Si un fondo rinde un 5 % antes de gastos y cobra un 1 % anual, tu rentabilidad real se queda en torno al 4 %. Con 200 € al mes durante 30 años, eso significa terminar con unos 138.800 € en lugar de 166.450 €: más de 27.000 € de diferencia. Por eso los fondos indexados de bajo coste se han vuelto tan populares entre los ahorradores a largo plazo.
Dónde se aplica en España
- Cuentas remuneradas y depósitos: el interés es conocido; usa la TAE que indica el banco y aportación cero si es un depósito a plazo.
- Fondos de inversión: la rentabilidad no está garantizada. Los traspasos entre fondos no tributan hasta que reembolsas, lo que permite que el interés compuesto siga trabajando.
- Letras del Tesoro: son deuda pública a corto plazo. Si reinviertes lo que cobras al vencimiento, también te beneficias del interés compuesto, aunque el tipo cambia en cada subasta.
- Planes de pensiones: las aportaciones pueden reducir la base imponible del IRPF dentro de los límites legales, pero el rescate tributa como rendimiento del trabajo.
Impuestos e inflación
Las ganancias del ahorro tributan en la base del ahorro del IRPF, con tipos progresivos por tramos. Además, la inflación reduce el poder de compra: con un 2 % anual de inflación, un 5 % nominal equivale a algo menos del 3 % real. Tenlo en cuenta al fijar objetivos a largo plazo.
Cómo usar estos números
Empieza por una aportación que puedas mantener sin agobios y prueba tres escenarios: prudente, intermedio y optimista. Si el prudente ya cumple tu objetivo, vas bien. Si solo el optimista lo consigue, aumenta un poco la aportación o empieza antes. Automatizar la transferencia el día de cobro ayuda mucho a no saltarse ningún mes. Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero.
Calcula tus propios números
Mira cómo crecen tus ahorros con aportaciones mensuales.
Abrir la Calculadora de interés compuestoPreguntas frecuentes
¿Cuánto dinero tendré si ahorro 200 € al mes?
Al 5 % anual, unos 31.000 € en 10 años, 82.200 € en 20 años y 166.450 € en 30 años.
¿Qué diferencia hay entre interés simple y compuesto?
El simple se calcula solo sobre el capital aportado; el compuesto también sobre los intereses acumulados.
¿Qué es la regla del 72?
Dividir 72 entre el interés anual da los años aproximados que tarda el dinero en duplicarse.
¿Está garantizada la rentabilidad de un fondo?
No. Solo productos como los depósitos garantizan un tipo; los fondos varían cada año.
¿Tributan los fondos cada año?
No mientras no reembolses. Los traspasos entre fondos no tributan en España.