Fórmula de la cuota (sistema francés)
Cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
C es el capital prestado, i el interés mensual (TIN ÷ 12 ÷ 100) y n el número de cuotas.
Ejemplo: vivienda de 250.000 €
Con una entrada del 20 %, la hipoteca es de 200.000 €. A un TIN del 3 % y 30 años, la cuota es de unos 843 € al mes y pagarás unos 103.555 € de intereses. Sumando 400 € de IBI y 300 € de seguro de hogar al año, el gasto mensual sube a unos 901 €.
25 o 30 años
A 25 años, la cuota sube a unos 948 € pero los intereses bajan a unos 84.527 €, casi 19.000 € menos. Los plazos cortos suelen tener además mejores condiciones.
Hipoteca fija, variable o mixta
En una hipoteca fija la cuota no cambia. En una variable se revisa según el Euríbor más un diferencial. En una mixta hay un periodo inicial fijo y después variable. Para una variable, prueba varios tipos en la calculadora y verás cómo cambiaría tu cuota.
Gastos que debes tener en cuenta
- Entrada: los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de tasación.
- Impuestos de compra: ITP en vivienda usada o IVA y AJD en obra nueva, que varían por comunidad autónoma.
- Notaría, registro y tasación: desde la Ley de Crédito Inmobiliario de 2019, el banco asume la mayoría de gastos de formalización, pero la tasación suele pagarla el comprador.
Muchos asesores recomiendan que la cuota no supere el 30 % a 35 % de tus ingresos netos.
Amortizar anticipadamente
En los primeros años la mayor parte de la cuota son intereses. Por eso amortizar al principio ahorra más. Puedes reducir cuota o plazo; reducir plazo suele ahorrar más intereses. Consulta la comisión de amortización anticipada de tu contrato.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto pagaría al mes por una hipoteca de 150.000 €?
A un 3 % y 30 años, unos 632 € al mes. Introduce tu tipo y plazo para verlo exacto.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es el interés puro del préstamo. La TAE incluye además comisiones y la frecuencia de pago, y sirve para comparar ofertas.
¿Qué pasa si sube el Euríbor?
En una hipoteca variable la cuota se recalcula en cada revisión. Prueba tipos más altos para ver el impacto.
¿Por qué al principio pago tantos intereses?
Porque los intereses se calculan sobre el capital pendiente, que es mayor al inicio.
¿Cuánto dinero necesito ahorrado para comprar?
Normalmente el 20 % de entrada más un 10 % a 12 % para impuestos y gastos.
Última revisión: , por el equipo de Dailycaltor.