Formule de la mensualité
M = C × t ÷ (1 − (1 + t)−n)
C est le capital emprunté, t le taux mensuel (taux annuel ÷ 12 ÷ 100) et n le nombre de mensualités.
Exemple : un achat à 300 000 €
Avec un apport de 10 %, vous empruntez 270 000 €. À 3,3 % sur 25 ans, la mensualité hors assurance est d'environ 1 323 € et le coût des intérêts d'environ 126 870 €. En ajoutant 600 € d'assurance emprunteur et 1 200 € de taxe foncière par an, le budget mensuel atteint environ 1 473 €.
20 ou 25 ans ?
Sur 20 ans, la mensualité monte à environ 1 538 €, mais les intérêts tombent à environ 99 190 €, soit près de 28 000 € d'économie. Les durées courtes bénéficient aussi souvent de meilleurs taux.
Les règles du HCSF
Depuis 2022, les banques doivent respecter les normes du Haut Conseil de stabilité financière : un taux d'endettement maximal de 35 % des revenus, assurance comprise, et une durée de 25 ans maximum, portée à 27 ans dans certains cas pour le neuf. Une part des dossiers peut déroger à ces règles.
Frais à prévoir
- Frais de notaire : environ 7 % à 8 % dans l'ancien et 2 % à 3 % dans le neuf.
- Frais de garantie : caution ou hypothèque.
- Frais de dossier et assurance emprunteur : comparez les offres, la loi Lemoine permet de changer d'assurance à tout moment.
Le TAEG, indiqué dans chaque offre, regroupe tous ces coûts et permet de comparer les banques.
Remboursement anticipé
En début de prêt, la mensualité est surtout composée d'intérêts. Un remboursement anticipé précoce économise donc davantage. Les indemnités sont plafonnées par la loi : vérifiez votre contrat.
Questions fréquentes
Quelle mensualité pour 200 000 € sur 25 ans ?
À 3,3 %, environ 980 € par mois hors assurance.
Quel taux d'endettement maximum ?
35 % des revenus nets, assurance comprise, selon les normes du HCSF.
Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal ne concerne que les intérêts ; le TAEG inclut assurance, frais de dossier et garantie.
Pourquoi paie-t-on surtout des intérêts au début ?
Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, maximal au départ.
Quel apport faut-il ?
Les banques demandent souvent au moins 10 % pour couvrir les frais de notaire et de garantie.
Dernière vérification le par l'équipe Dailycaltor.