EMI निकालने का फ़ॉर्मूला
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
P लोन राशि, r मासिक ब्याज दर (सालाना दर ÷ 12 ÷ 100) और n कुल किस्तों की संख्या है।
उदाहरण: ₹40 लाख का होम लोन
₹50 लाख के घर पर 20% डाउन पेमेंट के बाद लोन ₹40,00,000 बनता है। 8.5% सालाना ब्याज पर 20 साल के लिए EMI लगभग ₹34,713 है। 240 किस्तों में आप लगभग ₹43,31,000 ब्याज चुकाएंगे, जो लोन राशि से भी ज़्यादा है।
15 साल बनाम 20 साल का लोन
उसी ₹40 लाख के लोन को 15 साल में चुकाने पर EMI लगभग ₹39,390 होती है, यानी ₹4,677 ज़्यादा, लेकिन कुल ब्याज घटकर लगभग ₹30,90,000 रह जाता है। यानी लगभग ₹12.4 लाख की बचत।
EMI का बंटवारा कैसे होता है
शुरुआती सालों में EMI का बड़ा हिस्सा ब्याज में जाता है, क्योंकि बकाया लोन ज़्यादा होता है। जैसे-जैसे लोन घटता है, मूलधन का हिस्सा बढ़ता है। इसलिए शुरुआती सालों में किया गया प्री-पेमेंट सबसे ज़्यादा ब्याज बचाता है। फ़्लोटिंग रेट होम लोन पर व्यक्तिगत उधारकर्ताओं से प्री-पेमेंट चार्ज आम तौर पर नहीं लिया जाता, फिर भी अपने बैंक से पुष्टि करें।
EMI कम करने के तरीके
- ज़्यादा डाउन पेमेंट करें। लोन छोटा होगा और कई बैंक कम LTV पर बेहतर दर देते हैं।
- अच्छा क्रेडिट स्कोर रखें। 750 से ऊपर का CIBIL स्कोर कम ब्याज दर दिला सकता है।
- बैलेंस ट्रांसफ़र पर विचार करें। दूसरे बैंक की दर काफ़ी कम हो तो प्रोसेसिंग फ़ीस घटाकर फ़ायदा जांचें।
टैक्स लाभ
पुरानी टैक्स व्यवस्था में होम लोन के मूलधन पर धारा 80C और ब्याज पर धारा 24(b) के तहत छूट मिल सकती है। नई व्यवस्था में ये छूटें ज़्यादातर उपलब्ध नहीं हैं। अपनी स्थिति के लिए टैक्स सलाहकार से बात करें।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
₹30 लाख के होम लोन की EMI कितनी होगी?
8.5% पर 20 साल के लिए EMI लगभग ₹26,035 होती है। अपनी दर और अवधि डालकर सटीक राशि देखें।
EMI में GST लगता है क्या?
नहीं, EMI के ब्याज पर GST नहीं लगता। प्रोसेसिंग फ़ीस जैसे शुल्कों पर GST लग सकता है।
फ़्लोटिंग रेट बदलने पर क्या होता है?
बैंक आम तौर पर अवधि बढ़ा देते हैं या EMI बदलते हैं। अलग-अलग दरें डालकर असर देखें।
शुरुआत में EMI का ज़्यादातर हिस्सा ब्याज क्यों होता है?
ब्याज बकाया राशि पर लगता है, जो शुरुआत में सबसे ज़्यादा होती है।
प्री-पेमेंट से कितनी बचत होती है?
यह राशि और समय पर निर्भर है। शुरुआती सालों में किया गया प्री-पेमेंट सबसे ज़्यादा ब्याज बचाता है।
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