Juros compostos: quanto rendem R$ 500 por mês em 20 anos
Investir um pouco todo mês parece fazer pouca diferença no começo. Com o tempo, os juros compostos mudam completamente o resultado.
Resumo
- R$ 500 por mês durante 20 anos a 10% ao ano viram cerca de R$ 380 mil, com R$ 120 mil investidos.
- Começar dez anos antes, a 8% ao ano, mais que dobra o valor acumulado até os 60 anos.
- Um ponto percentual a menos por causa de taxas pode custar mais de R$ 45 mil em 20 anos.
Como funcionam os juros compostos
Nos juros simples, o rendimento é calculado sempre sobre o valor inicial. Nos juros compostos, o rendimento de cada período é somado ao saldo, e o próximo rendimento é calculado sobre um valor maior. É o famoso efeito "juros sobre juros".
M = C × (1 + i ÷ n)n × t
M é o montante, C o capital inicial, i a taxa anual, n o número de capitalizações por ano e t o prazo em anos.
Quando há aportes mensais, cada aporte rende por um tempo diferente. A calculadora de juros compostos faz essa conta mês a mês para você.
R$ 500 por mês durante 20 anos
Suponha aportes de R$ 500 no fim de cada mês, por 20 anos. Você investe R$ 120.000 no total. O valor final depende muito da taxa média obtida.
- 10% ao ano
- 8% ao ano
- 6% ao ano
- Só os aportes
Ver os dados
| Ano | 10% ao ano | 8% ao ano | 6% ao ano | Só os aportes |
|---|---|---|---|---|
| 0 | R$ 0 | R$ 0 | R$ 0 | R$ 0 |
| 5 | R$ 38.719 | R$ 36.738 | R$ 34.885 | R$ 30.000 |
| 10 | R$ 102.422 | R$ 91.473 | R$ 81.940 | R$ 60.000 |
| 15 | R$ 207.235 | R$ 173.019 | R$ 145.409 | R$ 90.000 |
| 20 | R$ 379.684 | R$ 294.510 | R$ 231.020 | R$ 120.000 |
A 6% ao ano, o saldo chega a cerca de R$ 231 mil. A 8%, a cerca de R$ 294,5 mil. A 10%, a cerca de R$ 380 mil. Nos primeiros anos, as linhas ficam próximas. Depois se afastam rapidamente, porque os juros de cada ano passam a ser calculados sobre um saldo muito maior.
Começar cedo vale mais do que aportar mais depois
Duas pessoas investem R$ 500 por mês a 8% ao ano até os 60 anos. Uma começa aos 25, a outra aos 35.
- Total investido
- Saldo aos 60
Ver os dados
| Idade de início | Total investido | Saldo aos 60 |
|---|---|---|
| Começa aos 25 | R$ 210.000 | R$ 1.146.941 |
| Começa aos 35 | R$ 150.000 | R$ 475.513 |
Quem começa aos 25 investe R$ 210 mil e chega a cerca de R$ 1,15 milhão. Quem começa aos 35 investe R$ 150 mil e chega a cerca de R$ 475,5 mil. Com apenas R$ 60 mil a mais de aportes, o resultado é mais que o dobro. O dinheiro investido primeiro é o que tem mais tempo para trabalhar.
A regra do 72
Para estimar em quantos anos o dinheiro dobra, divida 72 pela taxa anual. A 6%, cerca de 12 anos; a 8%, cerca de 9; a 12%, cerca de 6. É uma forma rápida de desconfiar de promessas de rentabilidade muito altas.
Taxas também são compostas
Uma taxa de administração de 1% ao ano parece pequena, mas também age de forma composta. Com R$ 500 por mês por 20 anos, um investimento que rende 10% chega a cerca de R$ 380 mil; se as taxas reduzirem o rendimento para 9%, o valor cai para cerca de R$ 334 mil. São mais de R$ 45 mil de diferença. Compare sempre taxa de administração, de custódia e de performance antes de escolher.
Onde aplicar no Brasil
- Tesouro Direto: títulos públicos atrelados à Selic, ao IPCA ou prefixados, com baixo valor mínimo.
- CDB, LCI e LCA: emitidos por bancos, com proteção do FGC até o limite previsto por CPF e instituição. LCI e LCA costumam ser isentas de IR para pessoa física.
- Poupança: simples e isenta de IR, mas geralmente rende menos que outras opções de renda fixa quando a Selic está alta.
- Fundos e ações: podem render mais no longo prazo, mas sem garantia e com oscilações.
Imposto de Renda
Na renda fixa tributada, o IR segue uma tabela regressiva: a alíquota diminui quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado. Por isso, para objetivos de longo prazo, evitar resgates antecipados também melhora o resultado. Como as regras podem mudar, confira a tributação atual antes de investir.
Não esqueça a inflação
O que importa é o ganho real. Se o investimento rende 10% ao ano e a inflação é de 4%, o ganho real fica perto de 5,8%. Ao planejar a aposentadoria, pense em valores de hoje e aumente os aportes quando sua renda subir.
Com um valor inicial
Se você já tem R$ 10.000 guardados e acrescenta R$ 500 por mês a 10% ao ano, em 20 anos investe R$ 130 mil e chega a cerca de R$ 453 mil. O valor inicial trabalha desde o primeiro mês e responde por uma parte grande do resultado.
Como usar essas simulações
Comece por um aporte que caiba no orçamento sem aperto e teste três cenários: conservador, moderado e otimista. Se o conservador já atinge sua meta, o plano é sólido. Se só o otimista chega lá, aumente um pouco o aporte ou comece antes. Programar uma transferência automática logo depois do salário ajuda a não pular meses. Este conteúdo é informativo e não é recomendação de investimento.
Faça a sua simulação
Simule quanto rendem seus aportes mensais com o tempo.
Abrir: Calculadora de juros compostosPerguntas frequentes
Quanto rendem R$ 500 por mês em 20 anos?
A 10% ao ano, cerca de R$ 380 mil; a 8%, cerca de R$ 294,5 mil; a 6%, cerca de R$ 231 mil, antes de impostos.
O que são juros compostos?
É quando o rendimento é somado ao saldo e passa a render também, gerando juros sobre juros.
O que é a regra do 72?
Dividir 72 pela taxa anual dá, aproximadamente, o número de anos para o dinheiro dobrar.
A poupança rende juros compostos?
Sim. Os rendimentos são incorporados ao saldo e passam a render nos meses seguintes.
A rentabilidade é garantida?
Só em alguns títulos de renda fixa levados ao vencimento. Fundos e ações variam.