Intérêts composés : combien rapportent 150 € par mois ?

L'essentiel

150 € par mois pendant 25 ans donnent environ 77 100 € à 4 % par an, pour 45 000 € versés.
Commencer 10 ans plus tôt à 6 % fait passer le capital d'environ 137 000 € à 213 700 €.
Un point de frais en moins sur 25 ans vaut plus de 14 000 € sur ce type d'épargne.

Le principe des intérêts composés

Avec des intérêts simples, seul le capital versé rapporte. Avec des intérêts composés, les intérêts sont ajoutés au capital et produisent à leur tour des intérêts. L'effet est discret les premières années, puis s'accélère nettement.

Cf = C0 × (1 + t ÷ n)^{n × d}

C0 est le capital initial, t le taux annuel, n le nombre de capitalisations par an et d la durée en années.

Avec des versements mensuels, chaque versement travaille pendant une durée différente. Le calculateur d'intérêts composés fait donc le calcul mois par mois.

150 € par mois pendant 25 ans

Imaginons un versement de 150 € à la fin de chaque mois pendant 25 ans. Le total versé est de 45 000 €. Le capital final dépend fortement du rendement annuel moyen.

Capital constitué avec 150 € par mois selon le rendement annuel

6 % par an
4 % par an
2 % par an
Versements seuls

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Année	6 % par an	4 % par an	2 % par an	Versements seuls
0	0 €	0 €	0 €	0 €
5	10 466 €	9 945 €	9 457 €	9 000 €
10	24 582 €	22 087 €	19 908 €	18 000 €
15	43 623 €	36 914 €	31 457 €	27 000 €
20	69 306 €	55 016 €	44 220 €	36 000 €
25	103 949 €	77 119 €	58 323 €	45 000 €

À 2 %, vous obtenez environ 58 300 € ; à 4 %, environ 77 100 € ; à 6 %, environ 103 900 €. Pendant les dix premières années, les courbes restent proches. Ensuite, elles s'écartent, car les intérêts de chaque année portent sur un capital de plus en plus important.

Le temps compte plus que le montant

Deux épargnants versent 150 € par mois jusqu'à 60 ans avec un rendement de 6 %. L'un commence à 25 ans, l'autre à 35 ans.

150 € par mois à 6 % jusqu'à 60 ans

Total versé
Capital à 60 ans

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Âge de départ	Total versé	Capital à 60 ans
Début à 25 ans	63 000 €	213 707 €
Début à 35 ans	45 000 €	103 949 €

Le premier verse 63 000 € et obtient environ 213 700 €. Le second verse 45 000 € et obtient environ 137 100 €. Dix années de plus au départ rapportent plus de 76 000 € supplémentaires pour seulement 18 000 € de versements en plus.

Avec un capital de départ

Si vous disposez déjà d'une somme, l'effet est encore plus fort. En plaçant 5 000 € au départ puis 150 € par mois à 4 % pendant 15 ans, vous versez 32 000 € au total et obtenez environ 46 000 €. Le capital initial travaille dès le premier mois, ce qui explique une bonne partie des 14 000 € d'intérêts. C'est pourquoi il est souvent intéressant de placer une prime ou un héritage plutôt que de le laisser sur un compte courant non rémunéré.

La règle de 72

Divisez 72 par le taux annuel pour estimer le temps de doublement : environ 18 ans à 4 %, 12 ans à 6 %, 8 ans à 9 %. C'est un bon réflexe pour juger rapidement une promesse de rendement. Un placement qui prétend doubler votre argent en trois ans doit éveiller votre méfiance.

L'impact des frais

Les frais se composent eux aussi. Si un placement rapporte 6 % avant frais et prélève 1 % par an, il ne rapporte plus que 5 %. Sur 25 ans à 150 € par mois, le capital passe d'environ 103 900 € à 89 300 €, soit plus de 14 600 € de moins. Comparez toujours les frais de gestion, d'entrée et d'arbitrage avant de choisir.

Quels placements en France ?

Livret A et LDDS : sans risque et disponibles, avec un taux réglementé révisé régulièrement. Les intérêts sont calculés par quinzaine et versés une fois par an. Le plafond du Livret A est de 22 950 €.
Assurance vie : fonds euros garantis et unités de compte plus dynamiques. Après huit ans, les gains bénéficient d'un abattement annuel lors des retraits.
PEA : pour investir en actions européennes, avec une fiscalité avantageuse après cinq ans et un plafond de versement de 150 000 €.
Compte-titres : plus souple, mais les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique ou, sur option, au barème de l'impôt.

Fiscalité et inflation

Hors enveloppes exonérées, les intérêts et plus-values sont imposés, ce qui réduit le rendement net. L'inflation compte aussi : avec 2 % d'inflation par an, un rendement de 4 % ne représente qu'environ 2 % de gain réel de pouvoir d'achat. Fixez vos objectifs en euros d'aujourd'hui pour éviter les mauvaises surprises.

Calculer l'effort nécessaire

Vous pouvez aussi partir d'un objectif. Pour réunir 50 000 € en 20 ans avec un rendement de 4 %, il faut verser environ 137 € par mois. Sur 25 ans, l'effort mensuel baisse sensiblement. Essayez plusieurs durées dans le calculateur : allonger l'horizon est souvent plus facile que d'augmenter fortement le versement.

Mettre la méthode en pratique

Choisissez un versement que vous pouvez tenir sans difficulté et programmez un virement automatique le lendemain de votre salaire. Testez trois scénarios, prudent, central et optimiste. Si le scénario prudent atteint votre objectif, votre plan est solide. Sinon, commencez plus tôt ou augmentez un peu le versement à chaque hausse de revenu. Ce guide est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement.

Faites votre propre calcul

Simulez la croissance d'une épargne avec versements mensuels.

Ouvrir : Calcul des intérêts composés

Questions fréquentes

Combien rapportent 150 € par mois ?

À 4 % par an, environ 22 100 € en 10 ans et 77 100 € en 25 ans.

Quelle différence entre intérêts simples et composés ?

Les intérêts simples portent uniquement sur le capital ; les intérêts composés portent aussi sur les intérêts déjà acquis.

Les intérêts du Livret A sont-ils composés ?

Oui, une fois par an : les intérêts versés au 31 décembre produisent à leur tour des intérêts l'année suivante.

Qu'est-ce que la règle de 72 ?

Diviser 72 par le taux annuel donne le nombre approximatif d'années pour doubler un capital.

Le rendement est-il garanti ?

Seulement sur certains supports comme les livrets réglementés ou les fonds euros ; les actions varient chaque année.